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四大保障类险种都保什么的?消费型和终身型怎么选?

2020-10-13
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【导读】 财富积累阶段,可以先买消费型险种,不贵,还有保障。不至于风险来了,毫无抵抗能力。每个人生阶段,面对的风险缺口不同,对应的险种、保额也会动态调整。

四大保障类险种都保什么的?消费型和终身型怎么选?

写在最前面:买保险就像买房,大部分家庭可能无法一步到位,先上车最稳妥。

财富积累阶段,可以先买消费型险种,不贵,还有保障。不至于风险来了,毫无抵抗能力。

每个人生阶段,面对的风险缺口不同,对应的险种、保额也会动态调整。

四大保障类险种都保什么的?消费型和终身型怎么选?

寿险

寿险非常简单,就是人没了,给家人一大笔钱。说白了,就是如果发生意外,起码也给家人及孩子留下一笔钱,短期内对家庭生活影响不大。

定期寿险:适合预算有限的家庭。保障特定时间段,比如60岁前。

优势:低保额撬动大保额

终身寿险:资金充裕,企业主、高净值客户,以及想留钱给指定的人的人群

优势:可指定受益人,把钱留给想留的人

配置建议:定期寿险给家里的顶梁柱配置,保额覆盖家庭未来10年的支出。当家庭新增小孩,或新的负债(如买房房贷),需要将额度补上。

其他:寿险可多家公司,多份购买;越早买,保费越便宜。

重疾险

保障内容:得了合同约定的疾病/达到约定的疾病状态/约定手术后一次性给付一笔钱。

1、保额要足:覆盖医疗险缺失的治疗费用,家庭未来3-5年的支出。

部分重疾治疗费用参考

2、保障要全,做好能多次赔付:重疾都差不多,主要看常见的6种轻症包不包含,另外一旦重疾赔付后,按照目前的行业状态,就再也无法投保重疾了。

3、至于带不带身故责任:有钱就买带身故责任的,资金紧张可以买不带身故的或两者组合购买。先上车!

配置建议:建议家里人都买,要尽早买,趁着身体好的时候买。可多家公司,多份购买。(55岁以上老人保费倒挂,可以考虑防癌险)

预算紧张的可先买定期重疾,有钱了再补。就像买房一样,不能一步到位就先上车,有比没有好。

医疗险

保障内容:报销性质,住院费用实报实销。正常的百万医疗险在100-300万之间就可以。

带有门诊报销的也有,但是门诊发生频率高,保险公司也不是慈善机构,所以带有门诊责任的医疗险通常会比较贵。

所以购买的时候,主要看住院医疗部分,是否涵盖进口药、自费药、靶向药等。

配置建议:家里人都买,普通百万医疗能让我们看的起病,中高端医疗能解决医疗资源问题。

医疗险是报销性质,不是一次性赔付,不用单方面追求高保额。发票不可重复报销,所以买一份就可以。

意外险

保障内容:赔付外来的、突发的、非本意的和非疾病的意外事故导致的死亡、伤残。

比如磕碰伤、烧烫伤、猫抓狗咬等。

意外伤残/身故是给付型,也就是直接给钱的,伤残按照伤残等级,按比例赔付;如果身故或者全残会直接赔付全部保额。

意外医疗是报销型,可报销意外事故导致的医疗费用,比如门诊、住院费用。

配置建议:家里人都买,尤其是老人孩子,意外发生概率高。

购买时要注意是否限定社保内用药,最好是不限制社保用药,可报销进口药的。

总结

1、保障类保险配置的基本原则是先大人后小孩,虽然小孩是弱势群体,但是没有了大人,何谈保障。

2、保额要买足:重疾险买个20万带身故的,真的用上了,不如一个80万不带身故责任的。

3、保障要全面:不同的险种,保障内容,转移的风险不同。全方面保障,才能更坦然的面对生活中的各种风险。

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